去银行存钱，不给利息，还要收费，你怎么看？在2014年，欧洲央行首次泛起负利率。而在2020年，新冠疫情下，美联储、马来西亚、菲律宾、澳大利亚、韩国、南非、乌克兰、土耳其、俄罗斯等纷纷宣布降息，部门国家银行利率将为零或者更低。降息太多让人有点不安，大家纷纷把眼光转向了年金险。

但对于年金险是啥玩意儿一直似懂非懂，也不清楚到底适不适合买。今天带你瞅一瞅。1、年金险是啥？年金险是一份这样的保险：一次性/分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给一笔钱，直到条约到期或者人不在了。

其实跟种果树很像，前面勤勤恳恳的浇水施肥，支付辛劳，果树长大就不用管了，挂果以后每年都能吃到最新鲜的果子，美滋滋。差别的果树，长出来的果子纷歧样，但不管是苹果、荔枝还是柚子，它都是水果。你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间纷歧样。（搞不清的给个顺口溜：他大舅他二舅都是他舅，养老金教育金都是年金~）2、年金险有啥利益？年金险的特点，能讲个一箩筐出来，但最出众的是宁静性和确定性。

也正是因为这些特点，它就跟榴莲一样，有人爱到极致，有人不闻不问。爱到极致，是因为它可以：①守住血汗钱前些年，P2P热火朝天，收益相当可观，不少人把自己的身家都投进去了。听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”，还特意买了好几家的P2P产物，大中小公司通吃。效果这几年P2P雷声轰鸣，最后发现，完了，篮子竟然都在一辆车上！投进去的钱，现在还没有下文，天天觉都睡欠好，闹得家庭反面睦。

股票也虐得肝儿疼，这钱就像龙卷风，来得快去得也快。没有十八般武艺的人，可不敢盲目入市。

连“股神”巴菲特都说，要谨记三条股市原则：一是守住本金，二是守住本金，三是牢记前面两个原则。尤其是在这种大情况不太好的情况下，这句话真的说到心坎里了。原来是27块入市的，没多久跌到21块了，想等资本回来，效果前些天打开一看，只剩13块了，不抛又提心吊胆，抛出去真的会肉疼，太难了。

三四十岁的年龄，手上有一笔闲钱，看似可以随心所欲的支配。但要是真把钱都拿去冒险，被套或者损失了，以后孩子上学、自己养老，那哪儿都要用钱，这就很为难了。总有一笔钱，是未来一定会用到的，这些钱，还是宁静点为好。普通型年金险，岂论经济情况怎么样，基本都不会受到影响。

国家和银保监会的羁系也很是严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，宁静系数想不高都难。②给未来做准备宁静是年金险很是重要的一个特点，可是光靠宁静，还不够。我们之所以不把钱放在保险箱里，还是希望它能带来比自身更高的价值。

年金险的另一价值，就是有着相对明确的回报和计划性。好比买一个传统型年金当养老金，每年交几多钱，到了约定的时间，每年领几多钱，都是条约里写好的，不管外面是牛市还是熊市，都不会影响你拿的钱。而且，许多养老金都是活到老领到老的，一辈子领的钱，要比交上去多许多。老来也有人“发人为”，也不怕拖累孩子，心里踏实。

3、看上去挺好，要不要买？正是因为年金险宁静、明确性的特点，适合买的人群也很显着：①如果你正30、40岁：有孩子，自然是要上学的，我们年龄越来越大，也是一定会变老的。教育用度、养老用度，都是未来明确的支出。

年金险，可以提前将这些纳入计划，既不影响现在的生活，又做好了未来的计划，不至于真正要用钱时，发现没准备好。②如果手里有个几万、几十万的闲钱：可以资助锁住财富，不用担忧手上的钱不知不觉就消费掉了，财政有了计划。未来每年都能领年金，纵然有急用，也可以通过保单贷款，拿到一笔钱救急。

③如果你想要富厚资产设置有的钱卖力博高回报，有的钱用来做后援，这样的资产设置更合理。年金险用来做后援，就很是合适。年金虽好，可是对于还没有设置重疾、医疗险等的家庭，先把保病保命的保险买上才是硬原理，有需求的再把年金给买上。

4、年金都有哪些？买哪种好？在开始先容它的分类之前，先给你先容一个预定利率，它是下面两类年金险设计的基础。在设计产物的时候，保险公司会假定一个给消费者的回报率，这就是预定利率。从精算假设来看，预定利率高的产物相对来说更好。

不外，因为还要扣除一些运营等成本，我们实际拿到的利率一般会低于预定利率。下面回到正题，年金险的分类很是多，常见的有传统型和分红型。①分红型年金险分红型年金险，拿得手的钱，一般是牢固的年金+不确定的分红，不外牢固能拿的年金一般不会太高。

这里最吸睛的是“分红”，到底怎么分呢？凭据《分红保险精算划定》第十六条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。可分配盈余是什么？可以这么明白，保险公司的收入，股东要分走一部门利润，再扣除保险公司的运营成本，好比人力成本、广告用度、园地用度等等，剩下的才是可分配盈余。所以，看着70%的比例很是高，但实际分配有几多，是未知的。如果保险公司资本运作比力好，拿到的分红可能会比力多；如果运作比力差，就会少一些。

②传统型年金险传统型年金险，没有分红，只有牢固领取的年金，但一般会比力高，未来拿几多钱都是明确的。分红型和传统型的年金险，各有特点。

总体来说，分红型的产物受市场的影响，分红具有不确定性，能接受一定风险的朋侪，可以实验。如果是偏好稳定一点的朋侪，那么回报更明确的传统型年金险会更合适。明确选择哪种类型的年金险之后，凭据自己的需求找详细产物：想给孩子买：可以思量专门的教育金、婚嫁金。

想给自己养老：只想提高退休生活品质，选择可领年金更高的产物；想要领养老金，身故又能给孩子留下一笔钱，可以思量身故保险金较高的产物。想要快速拿到年金：好比几年后有确定的资金需求，好比准备创业，需要一笔保障基本生活的钱，可以选择短期可领，如5年就能领取的年金。

或者是思量现金价值较高的产物，有十万迫切的事情，也可以通过保单贷款应急；资产的设置，讲求“进可攻，退可守”，宁静、靠谱的后援必不行少，这个任务，年金险当之无愧。

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